本文摘要：经历了为期一个月的公开发表印发后，互联网贷款监管办法再一月落地。

经历了为期一个月的公开发表印发后，互联网贷款监管办法再一月落地。　　为规范商业银行互联网贷款业务经营不道德，7月17日，银保监会公布实行《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）。比起于5月公布的印发稿，《办法》基本仍未较小改动。

　　为尽量地确保现有互联网贷款业务的连续性和维护客户权益，《办法》按照“新的老划折断”的原则，设置2年过渡期。《办法》实行之日起，追加业务应该合乎《办法》规定。过渡期内，不合乎《办法》规定的业务，不应在掌控整体规模基础上，逐步有序压降，同时按照《办法》规定，在风险管理架构、风险模型管理等方面展开规范或排查。此外，为增强现有存量业务的规范，《办法》规定实行之日起1个月内，商业银行应该将业务规划、风险管控措施、存量业务、金融消费者权益维护等情况报告监管机构。

　　银保监会有关负责人回应，近年来，商业银行互联网贷款业务较慢发展，各类商业银行皆以有所不同方式有所不同程度地积极开展互联网贷款业务。现行涉及管理办法并未几乎覆盖面积上述问题，且商业银行互联网贷款对客户展开线上证书，实质上已突破了会面面签和实地调查等规定。因此，有适当尽早补足制度短板，增进互联网贷款业务规范发展。

　　遵循小额、短期、高效和风险高效率原则　　助贷、牵头贷款等互联网贷款是近年来银行业蓬勃发展的新型贷款方式，银行一般来说与互联网平台、小贷公司等外部机构合作，利用互联网技术、大数据手段构建贷款的纯线上审查、借贷等。　　不过，作为新兴的贷款类型，互联网贷款在较慢发展的同时，也经常出现一些隐患。

银保监会上述负责人称之为，与传统线下贷款模式比起，互联网贷款具备相结合大数据和模型展开风险评估、仅有流程线上自动运作、无人工或很少人工干预、公里／小时审核借贷等特点，在提升贷款效率、创意风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面充分发挥了大力起到。与此同时，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者维护不充份、资金用途监测不做到等问题和风险隐患。

　　因此，《办法》的制订，目的空缺互联网贷款监管的空白，界定互联网贷款内涵及范围，具体互联网贷款不应遵循小额、短期、高效和风险高效率原则，具体风险管理拒绝、规范合作机构管理。　　比起于5月公布的印发稿，《办法》基本仍未较小改动。上述负责人称之为，个别调整主要反映在以下几方面：　　1、在风险管理方面，考虑到商业银行互联网贷款多维度、多要素辨别借款人信用状况特征，接纳涉及机构对系统意见，将第二十条“税务、社会保险基金、住房公积金信息”不作为强制性信用状况辨别要素。

　　2、在借贷掌控方面，在具体商业银行借贷环节强化风控的前提下，容许其根据自身风触模式和手段，自律自由选择否再度展开联合报查找。　　3、在借贷增信方面，减少“商业银行不得因引进借贷增信放开对贷款质量管控”拒绝，增强商业银行主体责任，避免商业银行风险管理“空心化”。　　值得注意的是，互联网贷款作为传统线下贷款的最重要补足，可以服务传统金融渠道无法看清的客户群体，其普惠金融特性更为引人注目。

为此，《办法》按照法律法规和“放管服”改革的拒绝，不另设行政许可，商业银行均可按照《办法》规定积极开展互联网贷款业务。　　对于地方法人银行积极开展互联网贷款否突破跨区经营容许，《办法》具体，应该固守发展定位，在积极开展互联网贷款业务时主要服务当地客户，考虑到各家银行互联网贷款业务积极开展情况以及风险管理能力差异性较小，《办法》暂未对地方法人银行积极开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标展开容许。

部分无实体经营网点，业务主要在线上积极开展的银行不不受《办法》关于跨区经营的容许。　　多手段防控业务风险　　互联网贷款业务具备高度相结合大数据风险建模、仅有流程线上自动运作、公里／小时审核借贷等特点，不易经常出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。

为有效地防控互联网贷款业务风险，《办法》重点从以下方面展开规范：　　一是具体互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信原作限额，防止居民个人杠杆率较慢下降风险。　　《办法》规定，单户用作消费的个人信用贷款授信额度应该不多达人民币20万元，届满重复使用还本的，授信期限不多达一年。值得注意的是，尽管对用作消费的个人信用贷款限额规定更加严苛外，但《办法》对单户用作生产经营的个人贷款和流动资金贷款的拒绝则较此前必要限制，仍然原作授信期限和授信额度的下限拒绝，这也是此前业内强烈呼吁的地方。

　　银保监会有关负责人称之为，对用作生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限不作了适当灵活处理，有助保证通过互联网渠道积极开展小微企业融资的连续性，提高小微企业和小微企业主信用贷款的占比，在疫情防控和经济上行压力减小的关键期可以有效地反对实体经济。　　二是强化统一授信管理，避免过度授信。商业银行应该全面理解借款人信用状况，并通过风险监测预警模型持续性展开监测和评估，找到预警启动时条件的，不应及时预警。

　　三是强化贷款缴纳和资金用途管理。商业银行对合乎适当条件的贷款不应采行代为缴纳方式，并精细化代为缴纳限额管理。贷款资金用途应该具体、合法，不得用作房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用作固定资产和股本权益性投资等。如找到贷款用途违法违规或未按照誓约用途用于的，应该采取措施提早交还贷款。

　　值得注意的是，《办法》对代为缴纳的用于拒绝也较此前业内流传的印发稿有所限制，此前监管曾考虑到对单笔缴纳金额多达一定数额以上的互联网贷款必需使用代为缴纳的方式。　　中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）研究员顾雷对记者回应，《办法》以商业银行为抓手来监管互联网贷款业务，拒绝商业银行提升风触能力、分担更好的责任。在此基础上，商业银行与合作机构的商业谈判，则可以遵循市场的自由选择和出局机制，不利于行业的良性发展。

　　另一方面，对于代为缴纳的管理，《办法》附则中具体“本办法惟事项，按照《个人贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》等涉及规定继续执行”，这两个暂行办法对于代为缴纳都有更加明确的拒绝，《办法》需要再行新增更加粗的监管规定。　　此外，《办法》有较小篇幅规范商业银行对合作机构的管理，这也是规范助贷业务类型发展的重点。上述负责人称之为，目前，商业银行通过多种方式与第三方机构合作积极开展互联网贷款业务。

有效地规范的合作在一定程度上不利于各类机构之间优势互补、提高效率，但部分银行对合作机构管理更为粗犷，如没创建全行统一的管理制度、合作机构资质不存在缺失、对合作机构的持续性管理严重不足等，引起银行声誉风险。为引领商业银行谨慎积极开展与合作机构的合作，避免合作机构风险向银行传染，《办法》拒绝商业银行对合作机构从管理制度到解散创建仅有流程、系统性的管理机制，提高其精细化管理能力。　　例如，《办法》拒绝，商业银行应该创建各类合作机构的全行统一的管理制度机制，并实行分层分类管理。商业银行应该从经营情况、管理能力、风触水平等方面对合作机构展开管理制度前评估。

在与合作机构联合出资发放贷款时，商业银行应该按照自律风控的原则谨慎开展业务，防止沦为全然的资金获取方。《办法》拒绝商业银行建立健全内部管理制度，独立国家展开风险评估和授信审核，按照有助于集中的原则自由选择合作机构，防止对合作机构的过度倚赖；同时拒绝银行将与合作机构联合出资发放贷款总额划入限额管理，并对单笔贷款出资比例实施区间管理。

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